两个老太太在天堂相遇,中国老太太长舒一口气说,我临死前终于买了一套大房子。美国老太太也高兴地说,我临死前,将几十年前买房子的债还清了。这是一个老故事。最近,这个故事又出现了一个版本:另一位老太太上了天堂,对前面两位老太太说,我在60岁那年,付清 了房子的贷款,然后卖掉了房子的产权,但是保留了使用权,靠着这笔钱我又在家里幸福地生活了很多年。现在我到了天堂,正好花完了这笔钱。我真幸福!
最近,浙江大学一位教授提出了售房养老的概念。理想中的售房养老模式是老人将房子出售后仍保留使用权,售房款也不是一次性全部拿到手,而只是按售房总价款除以预期的可存活年份,得出每年应收回的价款,供养老使用。与售房养老模式异曲同工的是,上海有专家提出了“反抵押贷款”。与通常由房主定期还款给债权人的抵押贷款相反,反抵押贷款是由放款人向房主付款,当借款人出售房屋、永久性地搬出去或者死亡时,该贷款才连本带利地得到清偿。
目前,中国大多数城市老人的生活并不富裕,他们所有的积蓄往往都押在了房子上。一些孤寡老人退休后没有经济收入,一个人住着两室一厅的房子,却拿每月的最低社会保障度日,日子艰难不说,将来去世后房子却只能留给近亲继承。劳碌了一世,到头来都是为他人做了嫁衣,这让他们觉得很不值。但是,老人如果拥有一套不大的房子,只要有足够的“智商”,通过售房养老、反抵押贷款,完全可以使老年人过上理想的养老生活。按照老人的意愿,实行售房养老、反抵押贷款,无疑将解放两代人。小而言之,很多人能不必忧虑未来;大而言之,能极大活跃房产交易市场;再大范围内说,对国家经济有极大的推动。资料显示,中国的储蓄已达10亿元,将国有资产全部买断还有富余,但是,这笔钱却存在银行里不敢动作。其中不少就属于老人防老之用。因为对未来预期的不确定,他们只能省吃俭用地生活。售房养老、反抵押贷款如能推广,无疑可增加老年人的养老收入和可变现资产,那么,老年人对生活质量的追求势必会提高,由此拉动老年人消费。
售房养老、反抵押贷款要真正实行,路途不会平坦。因为多数人还没有接受人未死财产就变卖的观念,老人情愿将房子留给下一代,宁可自己在世时生活得艰辛一些,也不愿提前变现房产。另外,相关法规还不完善,政府的扶持政策尚未出台,银行的风险较大、收益不确定,以及交易费用的制定,都是必须解决的问题。
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